Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Reparar, reemplazar y el problema de que todo combine

El seguro paga por devolver las cosas a como estaban, no por mejorar la casa. Por eso el desacuerdo casi nunca es si hay daño, sino cuánta superficie hay que rehacer. Ahí entra el problema de que todo combine: si reparar solo una parte deja un techo visiblemente desigual, o si el material ya no se fabrica, el alcance tiende a crecer.

Pida al contratista su alcance en el mismo formato que usa la aseguradora, partida por partida y con cantidades. Dos documentos con la misma forma se pueden comparar; un presupuesto que es una cifra y un párrafo, no.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y hay que decirlo sin rodeos: un contratista que se ofrece a perdonarle el deducible, a absorberlo, a descontarlo, a "arreglárselo" o a cubrirlo con un descuento o una mejora gratis le está proponiendo un fraude al seguro. El mecanismo es simple: factura a la aseguradora el importe completo mientras le cobra a usted menos, así que la factura que recibe la aseguradora es falsa. Presentar a sabiendas una reclamación falsa es delito en California, y usted sería parte de ello, no un espectador. Es la señal más clara que existe para dar por terminada la conversación con esa empresa.

Qué fotografiar, y cuándo

Antes de tocar nada. Fotos amplias que muestren toda la casa y sitúen el daño en ella; fotos de cerca de cada zona dañada; fotos de las partes del mismo techo que no se dañaron, para comparar, que es la que todo el mundo se salta y la que más le ayuda; y el interior, incluidos techos, paredes y el ático.

Un ajustador puede trabajar con fotografías. No puede trabajar con una descripción, y no va a aceptar su palabra sobre cómo estaba el techo antes de que llegara la lona. Tome cuatro veces más fotos de las que le parezcan necesarias y guarde también los recibos de todo lo que gaste en evitar que el daño empeore.

Si le niegan la reclamación

Una negativa tiene que constar por escrito y tiene que dar razones, normalmente citando la cláusula concreta en la que se apoya. Esa carta es lo más útil del expediente, porque le dice exactamente qué hay que responder.

Las opciones, de menos a más costosa: nueva inspección con su contratista delante; pedir el expediente y las fotos del ajustador, a los que en general tiene derecho; escalar dentro de la compañía; el avalúo, si la póliza lo prevé, que resuelve desacuerdos sobre el importe mucho más rápido que un juicio; queja ante el Departamento de Seguros de California; y asesoría de un ajustador público con licencia o de un abogado si la cantidad lo justifica.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Hay dos formas de pagar. El costo de reemplazo paga lo que cuesta rehacer el techo hoy. El valor real en efectivo paga esa misma cifra menos la depreciación por la edad y el estado del techo, y en un techo con años encima la depreciación puede ser la mayor parte del dinero. Cuál de las dos tiene usted está escrito en la hoja de declaraciones de su póliza.

En una póliza de costo de reemplazo el pago suele llegar en dos partes, y esto sorprende a casi todo el mundo. El primer cheque es el valor real: el costo total menos la depreciación y menos su deducible. El resto, la depreciación recuperable, se libera solo cuando el trabajo está hecho y usted presenta la factura. No es una negativa parcial; es dinero retenido hasta que el techo exista. Si nunca hace la obra, ese segundo pago no llega nunca.

Qué busca realmente el ajustador

No está decidiendo si su techo es viejo. Está decidiendo dos cosas: si la causa está cubierta por la póliza y si ocurrió dentro de la vigencia. La palabra que resuelve casi todo es «repentino»: el desgaste, el deterioro y las filtraciones de años suelen estar excluidos con todas sus letras.

También mira el metal blando —canalones, bajantes, sombreretes de ventilación— porque se abolla antes de que se marque una teja y cuenta la misma historia de forma más legible. Por eso las fotos de las vertientes sin daño juegan a su favor: establecen un punto de comparación.

Los plazos, en las dos direcciones

Corren dos relojes y solo uno es evidente. El visible es el de la aseguradora: California le impone plazos reales para acusar recibo de la reclamación, para aceptarla o negarla y para pagarla una vez aceptada.

El otro plazo es el suyo y es el que cierra reclamaciones: la póliza cuenta desde la fecha del siniestro, no desde el día en que usted se dio cuenta. Avisar pronto no le compromete a nada; una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

En resumen

Documente primero, asegure la casa después, reporte en tercer lugar y consiga el alcance por escrito antes de que nadie empiece a trabajar. En ese orden suele ir bien. En cualquier otro, no.

Preguntas frecuentes

¿Esto es realmente gratis?

Sí. Usted no paga nada, ni ahora ni después. Las empresas de techado nos pagan por la presentación, y por eso el servicio no le cuesta nada. Preferimos decirlo claramente a fingir otra cosa.

¿Y si mi casa está en una zona de alto riesgo de incendio?

Cambia lo que se puede instalar. En las zonas de riesgo de incendio los requisitos van más allá de la cubierta: alcanzan a las ventilaciones, los aleros, los canalones y las limahoyas. La clasificación se decide dirección por dirección, no ciudad por ciudad, así que dos casas de la misma calle pueden estar en categorías distintas. La ciudad y el cuerpo de bomberos se lo confirman.

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.

¿Qué debo pedirle a un contratista antes de firmar?

El número de licencia y el estado que la emitió, comprobante de seguro de responsabilidad civil y de compensación laboral, cuánto tiempo lleva la empresa operando con ese nombre, qué cubre la garantía de mano de obra y quién la respalda, y un presupuesto detallado por partidas. En California el anticipo está limitado por ley a 1,000 dólares o al diez por ciento del contrato, lo que sea menor.

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Foundry Roof Works es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.